Бесплатные юридические консультации
В данном разделе Вы всегда сможете задать свои вопросы, поделиться проблемами. «Финанс-Стр@хование» приветствует возможность свободного общения, мы будем рады ответить на любые вопросы по страхованию либо касающиеся работы нашего проекта.
Вопрос
Юлия:
Здравствуйте. Столкнулась с беспределом такого рода. У меня потребительский кредит под залог недвижимости, взят в "cenzor". По кредитному договору недвижимость должна быть застрахована. Но банк не даёт право выбора даже на 2 страховые компании, заставляя страховать в единственно возможной "дочерней" "cenzor". Причем по максмимально-запредельному тарифу, почти 2 два раза превышающему тариф, например, "cenzor". Кроме того страховой суммой является изначальная стоимость объекта недвижимости, значительно превышающая действительную стоимость и остаток тела по кредиту. На мой отказ страховаться на таких грабительских условиях банкиры сказали, что повысят процентную ставку по кредиту. Подскажите пожалуйста как бороться с таким произволом и как действовать в подобной ситуации?
Ответ
Антон Ильченко: Юлия, добрый день! Спасибо за Ваш вопрос. Описанные действия однозначно можно квалифицировать как нарушение Ваших прав. Мы писали по данной проблеме статью «Банк навязывает страховую компанию»,( http://www.fins.com.ua/index.php?/fins/content/view/full/947 ).В ней детально со ссылками на законодательство описывается, почему такие действия незаконны. Кроме того, в ней мы также провели детальный анализ возможных санкций со стороны банков. В Вашем случае было бы очень уместно написать жалобу в банк, а если это не подействует, то можно написать типовую жалобу и разослать в Национальный банк Украины, Антимонопольный комитет, органы по защите прав потребителей, прокуратуру. Обязательно бросить информацию в СМИ, они обычно очень интересуются такими случаями. Полагаем, что такие действия дадут результат, и банк пойдёт Вам на встречу.
Вопрос
Татьяна:
Машина кредитная. Застраховались в "cenzor" по совету друзей. Выезжая с парковки, по вине парковщика, зацепились за стальной уголок старой ржавой Газели. Повредили дверь и крыло своего 1,5 годовалого Ланоса. Сразу позвонили в страховую. Там сказали, что можно и без справки ГАИ, но на всякий случай вызвали. Сотрудники ДПС сразу стали пугать, что лишат прав на 6 месяцев. Решили не связываться с судами. В страховой все оформили и пообещал налисными 2400 из 5000 ущерба. На СТО, куда нас направили, все посчитали и отправили счет в страховую. Никаких сомнений в выплате хотя бы этой суммы у нас не возникло. Через неделю получили отказ с мотивацией, что это ДТП и нужно было оформить его в ГАИ. Газель совершенно не пострадала. Есть фото. Водителя не видели. Вот так пострадали по неопытности, а может у страховых такая методика отработана. Зачем вообще такая страховка? Это было ДТП или ДТС? Можно еще что-то сделать? Куда обращаться? Или расторгнуть договор?
Ответ
Антон Ильченко: Здравствуйте, Татьяна! Благодарим за вопрос. Трудно комментировать, желательно посмотреть договор. Насколько мы знаем, в «cenzor» есть опция, предусматривающая выплату в определённом лимите без справки ГАИ. Если же этого договором не предусмотрено, то сделать что-то будет очень трудно. Остаётся единственный вариант, идти к руководству компании на приём и рассказывать, что Вам давались гарантии выплаты сотрудниками, искать компромисс. Расторжение договора ничего не даст – потеряете часть платежа за фактическое количество дней страхования плюс нормативные затраты на ведение дела (ещё 25-30% платежа). Если договором страхования не предусмотрена выплата без справки ГАИ, то обжаловать также нет смысла. Пытайтесь договариваться с рукводством.
Вопрос
Елена:
Здравствуйте, растолкуйте пожалуйста. Было ДТП, есть потерпевшие и пострадавший (средние телесные) виновата я, у меня есть автоцивилка, моя страховая компания, говорит, что если они будут выплачивать пострадавшей стороне страховку, то потом будут с меня взыскивать регресс. Что это такое регресс, и может ли страховая компания со своего клиента взыскивать регресс.
Ответ
Сергей Мишкур: Здравствуйте Елена, спасибо за Ваш вопрос. Регресс – это право обратного требования страховщика к лицу, ответственному за причинение вреда, страховщик получает право на регресс только после выплаты страхового возмещения и только в размере своей выплаты. Право на предъявления регресса страховой компанией предусмотрено ст. 1191 Гражданского кодекса Украины, а также ст. 27 Закона Украины «О страховании». При обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств регресс также предусмотрен, но его реализация имеет особенности и несколько отличается от описанного выше механизма. Особенность в том, что классический регресс предъявляется не к клиентам страховой компании, т.е. если автомобиль клиента повредила третья сторона, то после выплаты страховщики адресуют свои претензии именно третьей стороне. При выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, страховая компания в некоторых случаях всё же имеет право выставить регресс своему клиенту. Учитывая эту особенность, реализация такого регресса детально урегулирована действующим законодательством, при этом страховая компания может реализовать право регресса к своему клиенту далеко не во всех случаях. Предъявление страховщиком регресса к своим клиентам по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности предусмотрено ст. 38 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Данная статья предусматривает следующие основания выставления регрессных требований своему клиенту (попытаемся изложить кратко и простыми словами): совершение ДТП в нетрезвом состоянии, отсутствие водительского удостоверения соответствующей категории у лица на которое распространялась страховая защита, самовольное оставление места происшествия либо факт уклонения от медицинского освидетельствования, причиной ДТП стало несоответствие технического состояния транспортного средства требованиям ПДД, имело место несвоевременное уведомление страховой компании о факте ДТП, вред был причинён умышленно. По сути это исчерпывающие основания для предъявления регресса страхователю. Если аргументов, которые приводит Вам страховая компания, в этом перечне нет, то их действия можно вполне считать незаконными.
Вопрос
Татьяна:
Добрый день.Чем грозит регресс от МТСБУ для виновника ДТП, у которого нет ГО?
Ответ
Сергей Мишкур:Добрый день, Татьяна! Спасибо за хороший вопрос. Мы вынуждены признать, что до настоящего времени в практике не сталкивались с регрессами МТСБУ. Поэтому можем только рассуждать. Действительно, право на регрессный иск в данном случае МТСБУ имеет в соответствии с п. 38.2.1 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Регресс МТСБУ на наш взгляд ничем не будет отличаться от суброгации (регресса) страховой компании. МТСБУ начнёт досудебную претензионную работу, если она не даст результатов, а сумма выплаты будет серьёзной, то Бюро будет обращаться в суд. После вынесения решения судом и вступления его в законную силу, МТСБУ, скорее всего, будет инициировать открытие исполнительного производства, и пытаться взыскать сумму регрессной задолженности в принудительном порядке.
Вопрос
Михаил:
Банк обязывает страховаться в аккредитованной страховой компании.
Поспешил и застраховался в другой, не подав запроса в банк. Что делать?
Ответ
Вячеслав Жевага: Здравствуйте, Михаил!Ваша проблема понятна. В качестве совета можем предложить следующее, начните с изучения своего кредитного договора. Необходимо выяснить, есть ли среди Ваших обязательств обязанность заключать договор страхования с конкретной страховой компанией (некоторые банки чётко указывали название СК в договоре). Если этого нет, то можете попытаться отстоять своё решение. Мы писали об этой проблеме, можете посмотреть нашу публикацию в разделе «Аналитика», которая называется – «Банк навязывает страховую компанию». Можно попробовать письменно обратиться в банк и обосновать своё решение относительно выбора страховой компании ссылками на законодательство. Примерный текст письма можем выслать. Среди санкций, которые может применить банк следует опасаться штрафа, но только, если он предусмотрен договором кредита. Что касается процентной ставки, то пересмотреть её в одностороннем порядке будет очень проблематично, так как ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины исключает правовую реализацию такого решения. Если же в договоре прописана конкретная страховая компания, то это проблема. Хотя опять же необходимо смотреть договор кредита на предмет санкций. Если есть штраф, то он, как правило, достаточно значительный и может достигать 10 – 20% суммы кредита. В таком случае вариантов действий может быть два. Первый вариант более лёгкий, искать компромисс со страховой компанией, чтобы расторгнуть договор страхования и получить возврат оплаченной страховой премии в полном объёме без вычета нормативных затрат на ведение дела (25-30% платежа). После расторжения договора страхования, заключать новый договор с тем страховщиком, который указан в договоре кредита. Второй вариант – это признание некоторых положений договора недействительными в судебном порядке, но эта процедура очень сложная и трудоёмкая. Начинать судебное разбирательство в данном случае нецелесообразно.
Вопрос
Сергей:
Опишу свой случай и попрошу ВАС совета. Автомобиль в кредите в банке .... , по КАСКО обязательно,начиная со 2-го года страховой компанией должна быть "cenzor". Застраховал свой автомобиль в "cenzor",как сказала инспектор,стандартным договором.Я пытался читать тот маленький шрифт на 4-х страницах с умным лицом и, конечно, подписал его. 11 июля на пустой Московской площади в 5-30 утра произошло ДТП.Засвеченного солнцем красного света светофора я не увидел(все светофоры по городу были в это время в режиме мигающего желтого света или выключены),ехал я по главной дороге,слева,т.к.там ремонт,стояли щиты выше моей машины и ничего видеть слева я не мог. К тому же уже было одно ДТП и были ГАИшники на площади. На скорости 20-25 км.в час я ударил Приору с правой стороны,не видя что горел красный свет светофора. Составили протокол,забрали права,написал свое видение происшествия.Был суд,где задали один вопрос-вы признаете,что ехали на красный свет? Я ответил утвердительно. Штраф-340 гр. А в это время "cenzor" ставит меня в известность,что решением своего комитета они решили не платить средства СТО(я уже предоставил счета на 14800 гр.),а направить на погашение задолженности по кредиту,а машину я должен ремонтировать за свои. Я с этим согласился-все равно куда направлять деньги. Пока выносилось решение суда-2 недели,я машину восстановил. Отвез решение суда,а сегодня пришло письмо из "cenzor",в котором говориться,что т.к.я ехал на красный и признал это на суде,то согласно пункта 5.1 в договора,мне отказано в возмещении ущерба. Я в шоке. Беру договор,а там 20 пунктов,когда не наступает страховой случай,в том числе и мой вариант ДТП. Вопрос мой звучит так- правомерна ли "cenzor" заключать со мной такой договор КАСКО,который мало чем отличается от автогражданки при этом беря не малые средства за это? И как мне быть с потраченными деньгами на ремонт-я был уверен в их возмещении на погашение кредита-,а теперь их нет? И что мне делать?
Ответ
Антон Ильченко: Добрый день, Сергей! Благодарим Вас за вопрос. Достаточно трудно комментировать решение страховой компании, не ознакомившись с договором страхования. Действительно, ситуация такова, что многие страховые компании включают в перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения грубые нарушения ПДД (проезд на красный свет, пересечение сплошной осевой линии, превышение скорости в определённом лимите и т.д.). Учитывая, что страхование КАСКО – это добровольный вид страхования, страховщики вполне могут включать данные пункты в договор страхования, т.е. такие действия правомерны. Чтобы купить тот продукт, который Вас интересует, необходимо при заключении договора страхования уточнять его содержание. Относительно потраченных денег вряд ли что-то сможем подсказать. Если восстановительный ремонт фактически произведён, то станция деньги не возвратит. Вопрос относительно Ваших дальнейших действий скорее тактический, а не юридический. Как нам кажется в этой ситуации выход один – поиск компромисса со страховой компанией и банком. Попробуйте обосновать свои требования тем, что Вам фактически были навязаны эти условия страхования, а вариантов выбора не было. Если мы правильно поняли речь идёт о специальной программе кредитования, которая предполагает пониженную ставку по кредиту с условием страхования на второй и последующий годы кредитования в определённой СК. Мы знаем об этой программе, в договоре кредита чётко прописана обязанность заключать договор страхования с конкретным страховщиком. Изложите свою ситуацию в банке, попросите их вмешаться, ссылаясь на то, что решение о выборе страховщика принял банк. Предложите компромисс сами. Однако, вынуждены констатировать, что если всё так, как Вы описываете, то судебной перспективы данное дело иметь не будет. Если досудебное урегулирование конфликта не принесёт результатов, то обращение в суд повлечёт дополнительные затраты, а позитивный результат будет крайне сомнительным.
Вопрос
Владимир:
Являюсь виновником ДТП. Спустя год получаю извещение из СК о выплате. На экспертизе по оценке ущерба не присутствовал и не был приглашён.Сумма выплаты, на мой взгляд, завышенная. Подскажите пожалуйста имею ли я право обжаловать сумму и в каком порядке.
Ответ
Сергей Мишкур:Добрый день, спасибо за вопрос.На самом деле ситуация очень распространённая. Проблема в том, что некоторые страховые компании выплачивают своим клиентам по счетам авторизированных СТО, а потом пытаются по выплаченную сумму взыскать с виновной стороны в порядке страховой суброгации (регресса), предусмотренной ст. 1191 Гражданского кодекса Украины, а также ст. 27 Закона Украины «О страховании». Однако ещё в 2004 или 2005 году появились первые решения судов, что калькуляция СТО не может быть основанием для определения материального ущерба. Таким образом, есть тонкий момент, при страховой суброгации к страховщику после выплаты страхового возмещения переходят все права от потерпевшей стороны, относительно взыскания прямого материального ущерба. Основанием для ущерба может быть только заключение эксперта либо исследование оценщика. Что делают в таком случае, просят, чтобы оценщик максимально размер материального ущерба подтянул к сумме выплаты. Это практика, но это неправильно и незаконно. Виновная сторона должна оплатить ущерб исходя из среднерыночной цены, но, никак не исходя из цен одной станции технического обслуживания, пускай даже авторизированной. Вариантов в Вашем случае может быть несколько. Первый, на наш взгляд самый разумный и справедливый, можно говорить с сотрудниками страховой компании, чтобы сумма регресса была меньше их выплаты по КАСКО, обосновывая тем, что за базу оценки были взяты завышенные, а не среднерыночные цены. При этом можете и рассрочку в выполнении регрессных обязательств обсудить (оплата помесячно, поквартально и т.д.), если конечно она Вам необходима. Разумные страховщики с Вашими доводами должны согласиться. Второе, если понимания нет, то попросите копии фотоматериалов, сделанных при составлении дефектной ведомости, где Вы не присутствовали. Предоставьте материалы проведённой оценки другому оценщику, пусть сделает альтернативное заключение. Данное заключение можно будет использовать в страховой компании как аргумент в снижении размера регресса. Если же и это не помогает, то остаётся только судебное разбирательство. В таком случае необходимо будет заявлять ходатайство о проведении судебной автотовароведческой экспертизы. Если Вас не приглашали на исследование, которое заказывала страховая компания, то необходимо ссылаться на это и просить суд, чтобы затраты на проведение судебной экспертизы были возложены на страховую компанию. Потом можно письменно подать свои расчёты и возражения судебному эксперту, попросить учесть их при определении размера причинённого материального вреда. Если он выведет размер материального ущерба меньший, чем тот, что рассчитал оценщик, привлечённый страховой компанией, то суд примет во внимание сумму, определённую судебным экспертом. Удачи Вам в защите своих прав.
Вопрос
Александр:
Здравствуйте у меня было ДТП 20 ноября 2006г (моя вина), а мне тока пришло письмо, что страховая хочет содрать через суд с меня денег за тот автомобиль (ГО у меня тогда не было)! Что мне делать? Могут ли через такое время сдирать с меня деньги?
Ответ
Антон Ильченко: Александр, добрый день. Благодарим Вас за вопрос. К сожалению, вынуждены констатировать, что требования страховой компании потерпевшей стороны, в случае выплаты по КАСКО своему клиенту, законны. Право страховой компании на взыскание с лиц, ответственных за причинение материального ущерба, суммы выплаченного страхового возмещения называется страховой суброгацией (в практике - регрессом). В действующем законодательстве право на страховую суброгацию предусмотрено ст. 1191 Гражданского кодекса Украины, а также ст. 27 Закона Украины «О страховании». Срок исковой давности, т.е. временные рамки предъявления Вам претензий, в соответствии со ст. 257 Гражданского кодекса Украины, составляет 3 года с момента причинения вреда, соответственно до 19.11.2009 года. Посоветовать Вам можно следующее. Если у Вас на момент ДТП был договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, то переадресуйте претензии своей страховой компании. Если же такого договора не было, то ищите компромисса со страховой компанией, которая пытается взыскать сумму задолженности. Можно договориться об оплате долга частями, например, в рассрочку на несколько лет. На это идут многие страховщики. Можно договориться о погашении долга с дисконтом. Т.е. вы оплачиваете 50% задолженности, а страховая компания списывает остальную часть долга и Выдаёт Вам документы об отсутствии каких-либо претензий. Обратите внимание на ещё один момент. Страховщики очень часто делают выплату своим клиента по КАСКО на основании счёта авторизированного СТО. Судебная практика на сегодня однозначно решает этот вопрос. Счёт СТО не может быть основанием для определения материального ущерба в Вашем случае. Т.е. страховщик имеет право выставить претензию только на основании акта автотовароведческого исследования. Размер ущерба, рассчитанный автотовароведом, будет значительно меньше цифры СТО.
Вопрос
Артем:
Восьмого апреля случилось дтп, после того как были собраны все документы, справки, решение суда все бумаги были отправлены в страховую компанию (cenzor). Спустя месяц, не последовало никаких выплат. Я созвонился с руководством отдела по выплатам, там и не знали, что документы уже месяц лежат на столе директора на ПОДПИСЬ. После разговора ,все же их вроде бы подписали и пустили в ход, пообещав произвести выплату в течении 1,2,недель......................
Прошло 2 месяца РЕЗУЛЬТАТ - 0.Подскажите как быть, ПОЖАЛУЙСТА.
Спасибо за внимание.
Ответ
Мишкур Сергей: Добрый день, Артём! Благодарим Вас за вопрос. Судя по документам, которые вы предоставляли в страховую компанию (постановление суда о привлечении виновника ДТП к административной ответственности), речь идёт о выплате по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Решать вопрос в данном случае можно в судебном и досудебном порядке. Целесообразнее, конечно, попробовать решить вопрос без суда, так как судебное разбирательство потребует времени и дополнительных затрат.Можно попробовать обратиться с жалобами в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (http://ru.mtsbu.kiev.ua), а также в Департамент страхового надзора Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Положение о государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, утверждённое Указом Президента Украины № 292/ 2003 от 04.04.2003г.). Жалобы лучше подать лично и получить отметки о получении на своих копиях. С данными документами и мотивированной претензией нужно договориться о личной встречи с руководством компании и договариваться о точных сроках выплат. Имеющиеся на руках документы подтвердят серьёзность Ваших намерений. Если предложенные мероприятия не дают результатов, то необходимо обращаться в суд. Письменно затребуйте в страховой компании копии документов, если у Вас не сохранились оригиналы, решайте вопрос с исковым заявлением и обращайтесь в суд. Если Вам необходима будет помощь с документами, обращайтесь, поможем.
Вопрос
Ярослав:
У меня был угнан автомобиль вместе с регистрационными документами(техпаспортом.)Может ли страховая компания отказать в выплате страховой сумы,мотивируя отсутствие документа? Если да, то правильной ли будет эта мотивация?
Ответ
Антон Ильченко: Добрый день, спасибо за Ваш вопрос.Несколько проблематично дать однозначный ответ. Для этого необходимо детально ознакомиться с Вашим договором страхования и правилами страхования наземного транспорта страховой компании. Однако можем заметить, что абсолютное большинство договоров страхования содержат два положения, которые играют против Вас. Во-первых, при наступлении страхового случая по риску «Угон», кроме всего прочего, необходимо предоставить все оригинальные комплекты ключей и оригинал свидетельства о регистрации. Исключение может быть только в случае грабежа или разбоя. В нашей практике такие отказы бывают достаточно часто. Лучший вариант, на наш взгляд, в данном случае – вести переговоры и искать компромисс со страховой компанией. Может быть, удастся получить часть возмещения. Однако тут всё зависит от страховой компании. Во-вторых значительная часть договоров страхования, кроме вышеуказанного пункта, содержит обязанность страхователя не оставлять ключи и свидетельство о регистрации транспортного средства в автомобиле. Нарушение данного пункта также может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Если будет отказ с соответствующей мотивировкой, то необходимо уточнять есть ли для этого договорные основания. Если они есть – то отказ мотивированный, если нет, то соответственно и отказ безосновательный.
