Бесплатные юридические консультации
В данном разделе Вы всегда сможете задать свои вопросы, поделиться проблемами. «Финанс-Стр@хование» приветствует возможность свободного общения, мы будем рады ответить на любые вопросы по страхованию либо касающиеся работы нашего проекта.
Вопрос
Всеволод:
В ДТП возле Киева попал впервые. Виновным был водитель, зарегистрированный где-то в другом конце Украины. Его страховая компания Кредо Классик требует от меня решение суда. Как получить это решение, если у меня нет координат водителя и страховая не дает эту информацию.
Ответ
Ильченко Антон:Здравствуйте, Всеволод! Спасибо за Ваш вопрос. Это проблема достаточно типичная для ДТП, когда виновник проживает (либо зарегистрирован) в другом городе. Чтобы выйти из ситуации нужно разобраться, куда были направлены административные материалы в отношении виновного лица. Начать нужно со справки о регистрации ДТП, которую Вам выдали на месте ДТП. Там будет указано, какое подразделение ГАИ оформляло ДТП. После этого необходимо будет обратиться в это подразделение ГАИ, чтобы получить, так называемую, «расширенную справку», где кроме информации о регистрации виновника будет указан суд, куда были направлены административным материалы. Как правило, это суд по месту жительства виновника. Если ГАИ откажется выдать расширенную справку, то на запрос страховой компании, они обязаны будут это сделать. Причём запрос страховая компания может отправить по почте либо выдать Вам на руки. После того, как Вы узнаете, в каком суде выдавались административные материалы, нужно искать возможность получить копию постановления суда о привлечении виновника к административной ответственности, чтобы представить этот документ в страховую компанию. Тут многое зависит от сотрудников суда и страховой компании. Иногда страховщики сбрасывают факсом запрос и получают факсом ответ, в большинстве случаев запрос всё же отправляется по почте, и Вам нужно будет ждать ответа. Ещё можно попробовать найти в интересующем Вас городе юридическую фирму по интернету, которая за очень небольшую сумму получит для Вас данное постановление суда.
Вопрос
FATF:
Застрахованы по ОСАГО: 1. тягач грузовика 2. Прицеп во время движения произошло ДТП: прицепом раздавило очень дорогой автомобиль, есть пострадавшие. Какой размер лимитов ответственности страховой компании? Удваивается ли он, так как в наличии два полиса, и два разных автотранспортных средства управляемых одним лицом.
Ответ
Сергей Мишкур:Добрый день, благодарим Вас за вопрос. Вынуждены констатировать, что лимит ответственности удваиваться не будет. В соответствии с ч. 16-18 ст. 9 Закона Украины «О страховании» размер страхового возмещения не может превышать размера прямого убытка. В случае наличия нескольких договоров страхования размер ответственности будет распределён пропорционально между имеющимися договорами страхования. Однако необходимо учитывать, что в Вашем случае может быть нюанс. Если в результате ДТП ущерб был причинён прицепом, то будет наступать ответственность по договору обязательного страхования который покрывал прицеп. Многие страховщики по своей безалаберности страхуют только тягач, поскольку страховая премия достаточно неплохая, а про прицеп все забывают, так как страховой платёж копеечный, и его приходится страховать отдельно. Так вот, обычно это делает собственник автомобиля, а не водитель. Очень часто бывает так, что право водителя на эксплуатацию прицепа не оформлено надлежащим образом, что вообще исключает ответственность страховщика по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.
Вопрос
Алексей:
Добрый день! Ещё в октябре попал в ДТП, виновником был признан водитель Газели он застрахован в Censored по осаго. Censored насчитала стоимость ремонта моего авто 107 тыс. грн. (без учета износа авто, 15 лет) стоимость моего авто Censored оценила 90 тыс. грн. поэтому делали экспертизу повторно и считали остатки, получилось около 45 тыс. грн. к выплате. В Censored все документы сдал 01.02.2010, сказали ждать - скоро выплатят 24990 грн. Каждую неделю позваниваю в Censored, уже полтора месяца морочат мне голову, а выплаты все нет !!! +не дают никаких документов, почему они насчитали 45 тыс. к выплате и почему выплатят 24990 тоже! На руки выдали копию первой калькуляции ремонта авто 107 тис. грн. и вторую стоимость остатков 116 тис. грн. Это все без учета износа ...
Ответ
Сергей Мишкур:Здравствуйте Алексей, благодарим Вас за вопрос. Попробуем прояснить ситуация. Расчёт страхового возмещения составил 24990 гривен, так как компания производит выплату страхового возмещения в пределах установленного лимита. В соответствии с Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» лимит на возмещение вреда, причинённому имуществу третьих лиц составляет 25500 грн. В большинстве случаев франшиза по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств составляет 510 грн. Следовательно, при расчёте из суммы лимита отняли франшизу и получили 24990 грн. Поэтому компания каких-либо дополнительных документов, обосновывающих расчёт, предоставлять не будет, так как действия сотрудников основывались на указанном Законе. Разницу между выплатой страхового возмещения и размером причинённого ущерба обязано компенсировать виновное лицо. Относительно сроков, то здесь действительно есть проблема. Для выплаты необходимо предоставить: паспорт и идентификационный номер пострадавшего третьего лица, свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение лица, которое управляло автомобилем третьего лица, доверенность либо иные документы, предоставляющие право управления транспортным средством (если управлял не собственник либо лица, указанные в свидетельстве о регистрации). Кроме этого, необходимо будет предоставить также справку ГАИ о регистрации ДТП и постановление суда о привлечении виновника к административной ответственности. Обязательно должно быть письменное заявление о выплате страхового возмещения. Если все эти документы поданы, то компания, в соответствии с ч. 1 ст. 37 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», обязана произвести выплату в течение одного месяца. Если эти сроки нарушаются, то имеет смысл обращаться с жалобой в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг (г. Киев, ул. Бориса Гринченко, 3).
Вопрос
Алексей:
Добрый день! У меня такая ситуация. Попал в декабре в ДТП - со встречки вылетела на меня машина. По договору КАСКО у меня страховая сумма 140 тыс. (еще по докризисному курсу машина покупалась, соответсвенно и цена старая). Страховая компания подводит все к "тоталу", т.к. ущерб считают по новым ценам. Сделал эксперт калькуляцию - получилось около 110000 ущерба. Теперь жду, пока посчитают остаточную стоимость машины, менеджер в СК сказал, что считать будет тот же эксперт методом суммирования стоимости неповрежденных деталей минус стоимость разборки и износ. Уже 2 недели прошло - результата нет. Я так понимаю, что страховая будет стараться реализовать такой вариант - остатки посчитают по новым ценам, получится примерно столько же, сколько составляет страховая сумма. Потом сообщат мне, что к выплате мне, к примеру, 5000 грн. И будут всячески затягивать дело, ссылаясь, например, на то, что эксперт еще не посчитал. Понятно, что такое развитие событий меня не устраивает, поэтому надо на ситуацию как-то воздействовать. В связи с чем у меня такие вопросы: 1. Так как проведенная экспертиза показывает сумму ущерба чуть больше 75%( если убрать одну сомнительную позицию, то уже менее 75% получается) возможно ли попытаться через суд заставить СК платить по другой, независимой экспертизе, которая будет менее 75%( и тогда уже "тотал" не проходит), основываясь на том, что СК выгодно завысить оценку? 2. Каким методом должна считаться остаточная стоимость ТЗ? Если суммированием стоимости целых деталей, то кто это на мой взгляд, просто бред, кто ж их будет распродавать? Если аукцион - то что это за аукцион? для нашей страны вообще смешно об этом говорить по моему. По факту сделки тогда уже можно считать только, но сделки то не будет, как я понимаю Что в законе об этом говорится? В какие сроки они обязаны посчитать остатки? 3. В договоре у меня на первой странице указано, среди прочего, следующее: [i]Программа страхування - стандарт, Умови выплати страхового відшкодування - [u]без урахування експлуатаційного зносу[/u]. [/i] А в "додатке 1" к договору, который называется "условия добр. страх. ТЗ" есть пункт "особенности программы страхования" где есть такой пп.- "виплата страхового відшкодування... у випадку повної загибелі ТЗ здійснюється за вірахуванням зносу ТЗ за період дії договору..." И как в итоге правильно считать - с износом или без? Вот такие основные вопросы. Вы можете проконсультировать по ним?
Ответ
Ильченко Антон:Добрый день, Алексей! Спасибо за Ваш вопрос. Попробуем разобраться по порядку. Ситуация, которая у Вас произошла, достаточно типичная. Основная проблема не в условиях страхования, а в том, что автомобиль был застрахован не на действительную стоимость. Проблема курса тут не причём, т.е. тот человек, который страховал автомобиль, должен был объяснить, что автомобиль необходимо страховать не по «старому» или по «новому» курсу, а исходя из текущей рыночной стоимости. Хотя многие клиенты действительно отказываются страховать автомобиль на рыночную цену, аргументируя возросшей стоимостью страховой премии из-за большего размера страховой суммы. Поскольку изменить страховую сумму уже не получится, то необходимо искать выходы из сложившейся ситуации. А в подобной ситуации можем Вам посоветовать, исходя из нашей практики, не конфликтовать со страховой компанией, так как это ничего для Вас не даст, а договариваться. Делать ещё одну оценку пока нет смысла, так как при наличии двух разных цифр дело может прийти к судебному разбирательству, после чего будет назначена судебная экспертиза. А это время, деньги и т.д., при этом нужно учитывать апелляции, кассации и т.д. Таким образом, безусловно, пытаться можно, но это не лучший вариант. На наш взгляд Вы ошибочно полагаете, что страховая компания будет тянуть время, если у них физически есть деньги, то сотрудники страховой компании сделают расчёт стоимости остатков от текущих рыночных цен на момент ДТП, вычтут их стоимость из страховой суммы, произведут другие удержания (предусмотренные условиями страхования) и произведут выплату. Следующий момент, который необходимо учитывать, что даже если Вы решите проблему конструктивного уничтожения («тотала»), то, скорее всего, страховая компания не оплатит Вам стоимость ремонта полностью за вычетом франшизы, а уменьшит возмещения, пропорционально, исходя из процентного соотношения рыночной стоимости автомобиля на момент ДТП и Вашей страховой суммой. Это необходимо уточнить в договоре страхования, утверждать не можем, но скорее всего это так и есть. Вопрос по выгоде и завышенной оценке достаточно прозрачен. Если страховая компания хочет забрать остатки себе, то это выгодно компании либо конкретным менеджерам, а если хочет платить за вычетом остатков, то им машина не нужна и, соответственно, речи о какой-то выгоде быть не может. Порядок оценки технически исправных остатков предусмотрен пп. 7,2, 7.21, 7,36, 7,18, 8.5.10-8.5.12 Методики товароведческой экспертизы и оценки колёсных транспортных средств, утверждённой. Определяться стоимость будет следующим образом: стоимость новых деталей скорректируют на коэффициент физического износа, а затем на коэффициент ликвидности. От полученной суммарной стоимости деталей вычтут стоимость демонтажа, диагностики и т.д. Срок проведения оценки является существенным условием договора оценки имущества, поэтому, если оценку заказывала страховая компания, то сроки необходимо уточнять у страховщика. В практике оценка производится в течение 10 рабочих дней. И последний Ваш вопрос об учёте износа. Насколько понятно из приведенного фрагмента договора, то в Вашем случае будут считать с износом. Дело в том, что многие страховщики предусматривают учёт износа при конструктивном уничтожении («тотале») и угоне, независимо от того, что при наступлении других событий расчёт производится без учёта амортизационного износа. Но износ берётся не за весь срок эксплуатации транспортного средства, а только за период действия договора. Логика примерно следующая, с момента начала действия договора до указанных событий рыночная стоимость автомобиля уменьшилась – он эксплуатировался и, чтобы заплатить не более текущей рыночной стоимости корректируют на коэффициент износа. Это положение спорно с точки зрения ухудшения имущественных прав страхователя, но во многих договорах оно есть. На это нужно обращать внимание при заключении договора. А теперь чисто практическая часть совета – договаривайтесь со страховой компанией, какую сумму она готова заплатить, чтобы не тоталить автомобиль. Как правило – это на 15-25% меньше оценки, а потом ищите недорогое СТО, которое возьмётся ремонтировать автомобиль за эти деньги. Это вполне реально. В любом случае в дальнейшем реализовать отремонтированный без дополнительных затрат автомобиль будет дороже, чем реализовать его остатки сейчас либо недополучить возмещение. В Вашей ситуации оптимальный выход – это компромисс. Если нужна будет помощь – обращайтесь, если нужно – примем участие в переговорах на Вашей стороне.
Вопрос
Марина:
Добрый день! У меня застрахована кредитная машина, которая является залоговым имуществом CENSORED, где я взяла кредит. Застрахована в неаккредитованой страховой компании. Первый страх.случай произошел 10 ноября 2009г., второй – 21 декабря 2009г. СК выслала запрос на ответ банка по поводу выплаты денег на ремонт машины соответственно в ноябре и в декабре 2009г. По сей день ни на один запрос банк не ответил. Каждый раз, когда я общалась с начальником отделения банка, где я кредитовалась,мне "объясняли", что у них то изменения в процедуре получения ответа, то нужно этот вопрос решать на кредитном комитете (комиссии), то у них нет времени заниматься моим вопросом, то кто-то на больничном и т.д. Подскажите, пожалуйста, как можно воздействовать на банк, т.к. машина частично отремонтирована (за свои деньги), а возмещения моих затрат нет из-за отсутствия ответа из банка. При этом я плачу кредит вовремя, без задержек, т.к. меня предупредили в банке, что если я не найду денег на оплату кредита (а я их потратила на ремонт машины), то мне будет насчитан штраф. К тому же в СК я оплатила по договору страхования только за 1 квартал и они решили деньги по первому случаю взять в счет следующего платежа за 2-й квартал. А так как из-за отсутствия ответа из банка они эти деньги засчитать не могут, то и машина сейчас не застрахована. В банке об этом знают, но почему-то ничего не меняется. С первого случая прошло уже больше 3-х месяцев! Помогите, пожалуйста! Что можно сделать в этой ситуации?
Ответ
Ильченко Антон:Здравствуйте, Марина! Просим прощения, что долго не отвечали на письмо, у нас небольшие изменения в команде, поэтому произошли некоторые технические накладки. В Вашем случае выход может быть только один – обжаловать действия сотрудников банка. Процедура принятия решения банком (как Выгодоприобретателем по договору страхования) не урегулирована публичными нормативными документами, это внутренние нормативные акты банка, поэтому в различных банках процедуры принятия решений различные. Но то о чём Вы пишите – это скорее некомпетентность исполнителей в отделении, чем практика работы банка. Мы многократно сталкивались и сталкиваемся с выплатами по залоговым транспортным средствам в данном банковском учреждении, но обычно не имели никаких проблем. Причём как по договорам страхования аккредитованных компаний, так и по договорам страхования иных компаний. Изначально можно обратиться с жалобой к руководству банка, если это не поможет, что крайне маловероятно, то можно в дальнейшем обжаловать действия сотрудников банка в НБУ и органах прокуратуры. Если нужно, то с жалобами сможем помочь бесплатно.
Вопрос
Сергей:
В каких случаях с виновной стороны, в порядке страховой суброгации (регресса), своя СК потребует возмещение ушерба, выплаченого постродавшей стороне?
Ответ
Сергей Мишкур:Здравствуйте, Сергей! Спасибо за Ваш вопрос. Основания для регрессного иска чётко определены ст. 38 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». В соответствии с указанной нормой регрессный иск может быть предъявлен к виновному водителю, чья ответственность была застрахована в следующих случаях. 1) Если страхователь управлял транспортным средством в состоянии опьянения либо под влиянием алкоголя, наркотических, психотоксических либо иных одурманивающих веществ; 2) Если страхователь управлял транспортным средством без права на управление транспортным средством соответствующей категории; 3) Если страхователь самовольно покинул место ДТП либо уклонился от проведения проверки, констатирующей действие алкогольных напитков, наркотических либо иных одурманивающих веществ, либо употреблял данные вещества после ДТП до соответствующей проверки; 4) Если будет установлено, что ДТП произошло в результате несоответствия технического состояния и оборудования транспортного средства действующим требованиям Правил дорожного движения;5) Если страхователь не уведомил страховщика в установленные сроки (комментарий: письменное уведомление не позднее трёх рабочих дней).
Вопрос
Костин Сергей:
Случилось ДТП, я виновен. Догнал таксиста. У меня «автоцивилка», у него машина в кредите (полное каско). Приехали ГАИ, оформили документы. Независимый эксперт по заказу его страховой насчитал 45000 грн. Запчасти 36000 грн. остальное работа все с ПДВ. Деньги его страховая выплатила... 38000 грн. банку на погашение кредита, остальное ему на счет, который он открыл. Есть платежки. Проходит время. Его страховая выставляет регресс моей страховой на 25000 грн., и мне - на разницу 20000 грн. Я узнаю на СТО, где он делал машину, что ему ремонт обошелся где-то около 20000 грн. Естественно, акта выполненных работ я не получил. Деньги СТО получала «наликом», они договаривались на словах, никаких договоров не было. (Может, «нарисуют», если дело дойдет до суда?) У меня сразу возник вопрос....
Как я могу выйти из этой ситуации и не платить деньги?
Я готов платить за ремонт машины, а не за чей-то кредит.
Ответ
Сергей Мишкур:Здравствуйте, Сергей! Знакомая ситуация и очень сожалеем, что Вы в неё попали. Чтобы не распыляться в теоретических рассуждениях относительно правомерности и логики действий страховой компании попробуем предложить Вам единственное возможное решение в данной ситуации. Попробуйте запросить копию акта автотовароведческого исследования в страховой компании, реализуя регресс, они обязаны обосновать размер своих требований. Лучше это сделать письменно, обязательно получите входящий номер на своём запросе, может пригодиться при дальнейшем разбирательстве. После этого, закажите аналогичное исследование у другого оценщика на основании имеющихся фотографий и дефектной ведомости акта, который Вы получите в страховой компании. После того, как Вы получите ещё одно заключение напишите письмо в страховую компанию, что Вы не согласны с оценкой материального ущерба, которая была взята за основу при расчёте страхового возмещения их клиенту по договору страхования КАСКО. Данное письмо также зарегистрируйте и копию с входящим номером сохраните у себя. В случае судебного разбирательства предъявите свои доводы суду и настаивайте на проведении судебной экспертизы. На этом этапе лучше нанять юриста, чтобы он письменно подготовил возражения к иску страховой компании, а также представил дополнительные материалы судебному эксперту. Дальше необходимо ориентироваться по ситуации. А вообще- то о чём Вы пишите это не редкость.
Вопрос
Варвара:
Пару лет назад случилось ДТП, я догнала машину. На машине были некоторые повреждения, страховая компания оценила в энную сумму денег, но до сегодняшнего момента у меня не было возможности выплатить долг этой компании. Мне звонили, приходили коллекторы, но все равно дело дошло до суда. Но и в этом случае у меня нет пока возможности выплатить долг. Подскажите, чем грозит не выплата задолженности страховой компании?
Ответ
Антон Ильченко:Добрый день, Варвара. Благодарим Вас за вопрос. В данном случае взыскание задолженности будет производиться в установленном законом порядке, в соответствии с нормами Закона Украины «Об исполнительном производстве». Упрощённо процедура будет выглядеть следующим образом. Сначала суд должен будет принять решение о взыскании с Вас суммы задолженности. На этом этапе Вы можете не соглашаться с суммой, настаивать на проведении судебной экспертизы, мотивированно ходатайствовать об уменьшении исковых требований и т.д. В случае принятия решения суда, даётся время на его вступление в законную силу. Вы также можете его обжаловать. При вступлении решения суда в законную силу, страховая компания получит на руки исполнительный документ и обратится в исполнительную службу. Государственный исполнитель откроет исполнительное производство и даст время на добровольное исполнение. Если после этого добровольно задолженность не погашена, то встанет вопрос о принудительном исполнении. Исполнитель направит запросы в БТИ (о наличии недвижимости), ГАИ (о наличии ТС) и налоговую (наличие счетов). После на выявленные имущество либо денежные средства будет наложен арест. Дальше может встать вопрос о принудительной реализации имущества либо списании денежных средств со счёта. Если имущество не будет выявлено, то могут обратить взыскание на часть заработной платы.
Вопрос
Александр:
Добрый день. ДТП было в 2007 году, административный суд признал виновным обоих участников («обоюдка»). На тот момент у меня не было договора Каско. Теперь страховая компания 2 участника хочет возместить материальный ущерб с меня. Как мне поступить в этой ситуации? Спасибо.
Ответ
Сергей Мишкур:Здравствуйте, Александр. Спасибо за вопрос. Полагаем что требования страховой компании второго участника ДТП не совсем обоснованные. Хотя действующий Гражданский кодекс и даёт правовые основания для возмещения вреда сторонами при наличии обоюдной вины, однако механизм реализации данного права крайне сомнителен. Пункт 3 ч. 1 ст. 1188 ГК Украины предусматривает, что при наличии вины всех лиц, в результате деятельности которых был причинён ущерб, размер возмещения определяется в соответствующей части в зависимости от обстоятельств, которые имеют существенное значение. Под данными существенными обстоятельствами следует понимать характер и степень вины каждого из участников. Определить характер и степень вины должен суд, основываясь на доказательствах, что крайне проблематично. В связи с этим реализация регресса страховой компании к Вам в данном случае перспективы не имеет. Во всяком случае, в нашей практике в подобных ситуациях ни разу возмещение при наличии обоюдной вины одной из сторон не выплачивалось. Предлагаем Вам узнать, какой из судов рассматривал дело о привлечении второго участника ДТП к административной ответственности, взять копию постановления и мотивированно отклонить претензии страховой компании.
Вопрос
Ярослав:
У меня будет еще один вопрос. Допустим, дело дойдет до суда. Автомобильзастрахован в отделении СК в г.Бориславе, Львовской области, угон произошел вг.Трускавец тоже Львовской области. Во Львовском Региональном управлениисказали, что страховыми выплатами более 20тыс.грн. (моя страховая сума 73тыс. грн.)занимается отдел по выплатам в г. Киев. В случае отказа в выплате, с судебным иском к кому и в какой город мне обращаться?
Ответ
Антон Ильченко:Добрый день! В соответствии с ч. 2 ст. 109 Гражданского процессуального кодекса Украины: «Иски к юридическим лицам предъявляются в суд по их местонахождению». Однако ч. 7 ст. 110 Гражданского процессуального кодекса Украины уточняет, что иски, которые возникают из деятельности филиалов либо представительств юридического лица могут также предъявляться по их местонахождению. Таким образом, в суд можно будет обращаться в г. Львове либо в г. Киеве на Ваш выбор. Если исковое заявление будет подаваться в суд по месту нахождения филиала, то в тексте иска необходимо будет сделать ссылки на указанные нормы ГПК. Ответчиком в любом случае необходимо указывать страховую компанию, а не её филиал.
